マイホームを購入するときに多くの人が利用するのが「住宅ローン」です。金利タイプや返済方法、さらに国の制度なども関わるため、しっかり理解しておくことが大切です。この記事では、住宅ローンの基本から選び方のポイント、そして知っておきたい制度について解説します。
1. 住宅ローンとは？
住宅ローンとは、金融機関からお金を借りて住宅を購入し、長期にわたって返済していく仕組みのことです。
- 借入期間は最長35年が一般的
- 金利の種類や返済方法によって総返済額が変わる
- 返済計画をきちんと立てることが重要
2. 金利タイプの種類
住宅ローンを選ぶうえで大きなポイントとなるのが「金利」です。
固定金利型
- 借入から完済まで金利が変わらない
- 将来の返済額が一定で安心
- 市場金利が下がっても恩恵を受けられない
変動金利型
- 市場金利に応じて金利が変わる
- 金利が低いときは返済額を抑えられる
- 将来金利が上がると返済額が増えるリスクあり
固定期間選択型
- 一定期間は固定、その後は変動または再度固定を選べる
- 安定と柔軟性のバランスを取れるタイプ
3. フラット35とは？
「フラット35」は、住宅金融支援機構と民間金融機関が提携して提供する 全期間固定金利型の住宅ローン です。
- 最長35年間、金利が変わらない
- 保証料や繰上返済手数料が不要
- 返済計画が立てやすい
特に、長期的な安定を重視する人に向いている制度です。
4. 住宅ローン控除とは？
住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）とは、住宅ローンを利用して住宅を購入・リフォームした場合に、支払った所得税や住民税の一部が還付される制度です。
- 控除期間：原則13年間（新築・条件によって異なる）
- 控除額：年末のローン残高の0.7％が上限
- 所得税で控除しきれない分は住民税から控除可能
初期の負担を軽減できるため、活用することで家計に大きなメリットがあります。
5. 返済方法の違い
元利均等返済
毎月の返済額（元金＋利息）が一定で計画を立てやすい。
元金均等返済
元金を一定額ずつ返す方法。返済が進むほど利息が減り、総返済額は少なくなるが、初期の負担は大きい。
6. 審査で見られるポイント
- 年収と返済負担率（年収に占める返済額の割合）
- 勤続年数や雇用形態
- 他の借入状況
- 健康状態（団信＝団体信用生命保険への加入可否）
7. 住宅ローンを選ぶときのポイント
- 返済可能額を把握する：年収の25〜30％以内が目安
- ライフプランを考慮：教育費や老後資金も考えた計画
- 金利動向をチェック：長期的な経済状況を想定
- 比較検討する：複数の銀行やフラット35を比較
8. 繰り上げ返済で負担を軽減
余裕資金ができたときに「繰り上げ返済」を行えば、利息を大きく減らせます。特に返済初期に実施すると効果が高いです。
まとめ
住宅ローンは「金利タイプ」「返済方法」「制度活用」の3つを意識して選ぶことが大切です。
- フラット35で長期の安定を得る
- 住宅ローン控除で税負担を軽減する
- 無理のない返済計画を立てる
これらを組み合わせることで、安心してマイホームを手に入れることができます。
マイホームを購入するときに多くの人が利用するのが「住宅ローン」です。しかし、金利タイプや返済方
