マイホームの購入や中古住宅の活用において、「購入後にリノベーションをしたい」と考える人は増えています。その際に気になるのが リノベーション費用を住宅ローンに組み込めるのか？ という点です。この記事では、リノベーションと住宅ローンの関係、そして賢く利用するためのポイントを解説します。
1. リノベーション費用は住宅ローンに含められる？
結論から言うと、条件を満たせばリノベーション費用を住宅ローンに含めることが可能です。
- 物件購入費用＋リノベーション費用をまとめて借り入れ
- リフォーム専用ローンを併用
金融機関によって取り扱いが異なるため、事前に確認が必要です。
2. 住宅ローンに組み込むメリット
- 低金利で借りられる
住宅ローンは一般的にリフォームローンよりも金利が低い。 - 返済期間を長く設定できる
返済期間は最長35年が一般的で、月々の負担を抑えやすい。 - 資金計画がシンプル
まとめて借りられるため、返済管理がしやすい。
3. リフォームローンを利用するケース
場合によってはリフォームローンを使うほうが適していることもあります。
- すでに住宅ローンを返済中で追加で工事をしたい
- 借入金額が少額（数百万円規模）
- 短期間で完済できる見込みがある
ただし、リフォームローンは金利が高めで返済期間も短いため、注意が必要です。
4. フラット35（リノベ）という選択肢
「フラット35」には 中古住宅購入＋リノベーション をサポートするプラン（通称フラット35リノベ）があります。
- 購入費用と工事費用をまとめて借入可能
- 性能向上リノベーションに対応（断熱、耐震など）
- 長期固定金利で安心
環境性能や耐震性を高めたい場合に有効な制度です。
5. 注意すべきポイント
- 工事内容や見積もりを金融機関に提出する必要がある
- 工事が住宅の資産価値向上につながる内容であること
- 工事業者の指定がある場合もある
無計画にローンを組むのではなく、金融機関と施工会社の両方に確認しておくことが重要です。
6. 賢く資金計画を立てるために
- 住宅ローン控除の対象になるか確認する
- 繰り上げ返済を見据えた返済計画を立てる
- 生活費・教育費・老後資金とのバランスを考える
- 複数の金融機関の条件を比較する
まとめ
リノベーション費用は、住宅ローンに組み込むことで低金利かつ長期での返済が可能になります。ただし、条件や審査基準は金融機関によって異なるため、事前に情報収集と計画をしっかり行うことが大切です。
「購入費用＋リノベ費用」を一括で借りるか、「リフォームローン」と分けて借りるかを比較し、自分のライフプランに合った方法を選びましょう。
